年金、繰下げ vs 繰上げどっちが得?

60 / 65 / 70 / 75 開始の生涯総額を並べて、損益分岐をだいたい出すやつ

公式統計ベースちょっと先の未来

65 歳開始の年金月額、いくらくらい?

円/月

厚生年金の平均はだいたい 14 万円/月、国民年金の満額は 6.6 万円/月。ねんきん定期便の数字を入れると自分用に近づきます。

性別、どっち?

70 歳開始のほうが得になるのは

82歳から

この年齢まで生きてればトントン、そこから先はずっと得、らしい。

65 歳開始の月額は 140,000 円、70 歳まで待つと 198,800 円(+42%)。5 年ぶんの未受給を、月額の差で取り返す計算なんですけどね。

同年代 100 人のうち、その年齢まで残ってるのは

だいたい 63 人

65 歳到達コホート 100 人中、82 歳まで残るのが63 人くらい(男性、令和6年簡易生命表)。女性のほうが長生きなので、繰下げで得しやすい母数は多めかも。

年齢 × 累積、4 シナリオ並べると

60 歳開始-24% / 月106,400 円
65 歳開始0% / 月140,000 円
70 歳開始+42% / 月198,800 円
75 歳開始+84% / 月257,600 円

線が交わるところが「その年齢まで生きてれば、繰下げのほうが得」になる地点。縦の点線は 70 歳開始 vs 65 歳開始の交点(82 歳付近)。

余命まで生きる前提で、生涯ぜんぶで

60 歳開始3,081 万円
65 歳開始3,355 万円
70 歳開始3,840 万円
75 歳開始3,890 万円

男性の簡易生命表で「その年に生きてる確率」を掛けて積分した期待値。長く繰下げるほど月額は増えるけど、もらえる年数は減る、らしい。

🧮 計算式、こんな感じ

65 歳開始の月額(あなたの入力)14 万円

×繰上げ −0.4%/月、繰下げ +0.7%/月60: −24% / 70: +42% / 75: +84%

×12 か月= 各シナリオの年額

×簡易生命表で生存確率を掛けるΣ S(age) / S(startAge)

→累積線が交わる年齢82 歳

≈82歳で逆転

※ 繰上げ・繰下げの増減率は国民年金法第28条 / 厚生年金保険法第44条の3 に準拠した法定式です
※ 「あなたの月額」は厚生年金 + 国民年金の合計を入れてOK。ねんきん定期便の老齢年金見込み額が一番近い
※ 生命表で重み付けした期待値なので、長生きする人/早く亡くなる人で実際の累積は前後します
※ 障害・遺族年金、加給年金、配偶者の繰下げは含めていない単純化モデルです

📋 このデータの履歴書

−0.4% / +0.7%繰上げ・繰下げ法定率

60 / 65 / 70 / 75開始 4 シナリオ並列

簡易生命表 2024qx 連乗 → S(age)

計算の出どころ: 国民年金法第28条(繰上げ)/ 厚生年金保険法第44条の3(繰下げ)の法定増減率
生命表: 厚生労働省『令和6年(2024)簡易生命表』男女別 qx を年齢に連乗
前提となる月額: 厚生年金の平均は約 14 万円/月、国民年金の満額は 6.6 万円/月(厚労省『厚生年金保険・国民年金事業の概況』)
予測しないこと: 個別の加給・振替加算、配偶者の繰下げ調整、税・社会保険料、将来の年金水準改定、障害・遺族年金

厚生労働省「令和4年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」取得日: 2026-05-09
日本年金機構「年金の繰上げ受給」(国民年金法第28条関連)取得日: 2026-05-09
日本年金機構「年金の繰下げ受給」(厚生年金保険法第44条の3 関連)取得日: 2026-05-09
厚生労働省「令和6(2024)年簡易生命表」取得日: 2026-05-01

※ あくまでネタの試算です。実際の金利や条件は各社規約をご確認ください。商品の推奨・否定は意図していません。

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お金のもしも

+4年3ヶ月

リボ払い完済までの旅

利息で4万、おいしい飯何回?

お金のもしも

額面の 99% くらい、残るらしい

退職金、手取りいくら?

退職所得控除のおかげで、税はほぼ持ってかれない計算

お金のもしも

+860万円

フラット35の総支払額

金利1%上昇、こうなるかも

家族・人間関係

もう 80% 終わってた、らしいよ

親と会える残り回数

実家を出てからの時間で計算してみる、ちょっと電話したくなるやつ

推し活・趣味

もう 17% 使ってた、らしい

推し活、累計いくら?

残りだいたい 1,000 万円ぶん。同年代の中で自分はどこ?家計調査で並べる

体・健康

だいたい83歳

寿命カウンター

統計平均、ぜんぜん外れます

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円/月

厚生年金の平均はだいたい 14 万円/月、国民年金の満額は 6.6 万円/月。ねんきん定期便の数字を入れると自分用に近づきます。

性別、どっち?

70 歳開始のほうが得になるのは

82歳から

この年齢まで生きてればトントン、そこから先はずっと得、らしい。

65 歳開始の月額は 140,000 円、70 歳まで待つと 198,800 円(+42%)。5 年ぶんの未受給を、月額の差で取り返す計算なんですけどね。

同年代 100 人のうち、その年齢まで残ってるのは

だいたい 63 人

年齢 × 累積、4 シナリオ並べると

60 歳開始-24% / 月106,400 円
65 歳開始0% / 月140,000 円
70 歳開始+42% / 月198,800 円
75 歳開始+84% / 月257,600 円

線が交わるところが「その年齢まで生きてれば、繰下げのほうが得」になる地点。縦の点線は 70 歳開始 vs 65 歳開始の交点(82 歳付近)。

余命まで生きる前提で、生涯ぜんぶで

60 歳開始3,081 万円
65 歳開始3,355 万円
70 歳開始3,840 万円
75 歳開始3,890 万円

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🧮 計算式、こんな感じ

65 歳開始の月額(あなたの入力)14 万円

×繰上げ −0.4%/月、繰下げ +0.7%/月60: −24% / 70: +42% / 75: +84%

×12 か月= 各シナリオの年額

×簡易生命表で生存確率を掛けるΣ S(age) / S(startAge)

→累積線が交わる年齢82 歳

≈82歳で逆転

※ 繰上げ・繰下げの増減率は国民年金法第28条 / 厚生年金保険法第44条の3 に準拠した法定式です
※ 「あなたの月額」は厚生年金 + 国民年金の合計を入れてOK。ねんきん定期便の老齢年金見込み額が一番近い
※ 生命表で重み付けした期待値なので、長生きする人/早く亡くなる人で実際の累積は前後します
※ 障害・遺族年金、加給年金、配偶者の繰下げは含めていない単純化モデルです

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生命表: 厚生労働省『令和6年(2024)簡易生命表』男女別 qx を年齢に連乗
前提となる月額: 厚生年金の平均は約 14 万円/月、国民年金の満額は 6.6 万円/月(厚労省『厚生年金保険・国民年金事業の概況』)
予測しないこと: 個別の加給・振替加算、配偶者の繰下げ調整、税・社会保険料、将来の年金水準改定、障害・遺族年金

厚生労働省「令和4年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」取得日: 2026-05-09
日本年金機構「年金の繰上げ受給」(国民年金法第28条関連)取得日: 2026-05-09
日本年金機構「年金の繰下げ受給」(厚生年金保険法第44条の3 関連)取得日: 2026-05-09
厚生労働省「令和6(2024)年簡易生命表」取得日: 2026-05-01

※ あくまでネタの試算です。実際の金利や条件は各社規約をご確認ください。商品の推奨・否定は意図していません。

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